Investir / PER

Plan Épargne Retraite : préparez l'avenir, réduisez vos impôts.

Le PER vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, tout en constituant une épargne pour la retraite. Un double avantage, encadré par la loi.

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Simulateur

Économies d'impôts PER

Estimez les économies d'impôts que vous pourriez réaliser avec un Plan Épargne Retraite.

Vos économies d'impôts

Impôts à payer sans versement PER

3 015 €

Impôts à payer avec versement PER

2 575 €

Économies d'impôts440 €

Effort d'épargne réel

3 560 €

Optimisation fiscale

11 %

Réduction d'impôts max.

452 €

Les résultats fournis par ce simulateur sont des estimations à titre indicatif. Pour une évaluation précise et complète, prenez rendez-vous.

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Comprendre

Comment fonctionne le PER ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne long terme. Les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond calculé en fonction de vos revenus professionnels.

Les avantages

Déduction fiscale immédiate

Chaque versement réduit votre impôt sur le revenu l'année du versement.

Capitalisation

Votre épargne fructifie jusqu'à la retraite, en gestion libre ou pilotée.

Sortie souple

En capital, en rente viagère, ou un mix des deux au moment de la retraite.

Déblocage anticipé

Achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin de droits.

En pratique

Déduction, sortie, transfert : comment fonctionne le PER

Le principe du PER tient en une phrase : vous déduisez aujourd'hui vos versements de votre revenu imposable, dans la limite de vos plafonds d'épargne retraite, et vous êtes imposé à la sortie, au moment de la retraite. L'intérêt dépend donc directement de votre taux d'imposition actuel : plus il est élevé, plus la déduction pèse, c'est ce que le simulateur ci-dessus chiffre.

L'épargne est en principe bloquée jusqu'à la retraite, avec des cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l'achat de la résidence principale et les accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage). À la retraite, vous choisissez : capital, en une ou plusieurs fois, rente viagère, ou un mélange des deux.

Le PER accueille aussi le transfert des anciens produits retraite (PERP, Madelin, article 83) : regrouper des contrats dispersés permet de comparer les frais et de simplifier le suivi. Comme pour l'assurance vie, les écarts de frais entre contrats sont le premier critère de comparaison, et c'est notre travail de courtier de les mettre à plat.

Questions fréquentes

Puis-je récupérer mon argent avant la retraite ?

Dans les cas prévus par la loi : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage. En dehors de ces cas, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, c'est le principe du produit.

Combien puis-je déduire ?

Dans la limite de votre plafond d'épargne retraite, indiqué chaque année sur votre avis d'imposition. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes sont reportables, ce qui permet des versements importants les bonnes années.

Rente ou capital à la sortie ?

Les deux sont possibles, ainsi qu'un mélange. La fiscalité diffère selon l'option et selon que les versements ont été déduits ou non : c'est un arbitrage à préparer quelques années avant la retraite, pas au dernier moment.

PER ou assurance vie ?

Les deux se complètent plus qu'ils ne s'opposent. Le PER donne l'avantage fiscal à l'entrée mais bloque l'épargne jusqu'à la retraite ; l'assurance vie reste disponible à tout moment mais ne déduit rien de vos revenus. En pratique, la réponse dépend de votre taux d'imposition et de vos horizons : beaucoup de foyers ont intérêt à tenir les deux, chacun pour son rôle. Voir la page Assurance vie.

Le PER se souscrit à distance, mais le calcul de votre gain fiscal mérite un rendez-vous : il dépend de votre tranche et de vos plafonds, tous deux lisibles sur votre avis d'imposition. Le cabinet reçoit à Échirolles, à cinq minutes de Grenoble, et en visio ou par téléphone si vous êtes plus loin en Isère ou en Savoie.